デジタル銀行の時代

銀行規制・監督庁（BRSA）の「デジタル銀行およびサービスモデル銀行業務の運営原則に関する規則」が2021年12月29日付トルコ官報に公布されました。本規則は、電子銀行サービス提供チャネルのみを通じてサービスを提供する店舗のない銀行の業務活動、ならびにフィンテック企業およびその他の事業者にサービスモデルで提供される銀行サービスの手続および原則を定めています。

2022年1月1日から、法令の条件を満たすフィンテック、プラットフォームおよび企業は、デジタル銀行ライセンスを取得して電子銀行業務を行うことができます。本規則に基づき、デジタル銀行は、預金銀行または参加銀行かに応じて、公布された規則または関連副規則に別段の定めがない限り、信用機関が行えるすべての業務を行うことができます。

フィンテックは、金融セクターとテクノロジーセクターを融合し、技術的ハードウェアおよびソフトウェアを通じて従来の金融取引を実行できる高度な銀行システムを創出します。フィンテックの主目的は、金融取引をより迅速かつ実用的に行うことです。フィンテックにより、店舗に赴くことなく非常に短時間で多様な銀行取引を実行できます。

デジタル銀行の設立・営業許可に必要な追加条件

デジタル銀行の設立・営業許可の一般条件は、「許可を要する取引および間接持分に関する規則」に定める条件と同様です。加えて、新規則は最低払込資本を要求します。規則の規定に基づき、デジタル銀行が営業許可を取得するために必要な最低払込資本は10億トルコリラと定められました。

デジタル銀行は、本社および本社に付属するサービス部門を除き、代理店、事務所、代表部等の名称で組織化したり、物理的な支店を開設したり、本社付属サービス部門を物理的支店として目的外利用したりすることはできません。デジタル環境で行われるものを除き、貸金庫、エスクローおよび保管サービスを提供できません。ただし、デジタル銀行は顧客苦情処理のため少なくとも1つの物理的オフィスを設置する義務があります。

無担保消費者信用限度

規則に基づき、デジタル銀行が顧客に提供する無担保現金消費者信用の合計は、顧客が申告しデジタル銀行が確認した月平均純収入の4倍を超えてはなりません。月平均純収入を特定できない場合、10,000トルコリラを超えてはなりません。

デジタル銀行の信用顧客は、金融消費者および中小企業（SME）となり得ます。他の銀行への信用提供やSME規模を超える事業者への外貨信用提供は、本規則違反には該当しません。

既存銀行の現状

営業許可を取得し物理的支店を通じてサービスを提供している銀行が、部分的または完全に電子銀行サービス提供チャネルを通じてサービスを提供する場合、新規則に基づき別途申請は不要です。この文脈で、これらの銀行はBRSAが定める計画に従い物理的支店を閉鎖できます。

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